Kreditrechner – Rate, Zinsen & Tilgung berechnen
Deutschland 2026 | Alle Angaben ohne Gewaehr
Was ist ein Kreditrechner und wann brauchen Sie ihn?
Ein Kreditrechner ist ein Online-Werkzeug, mit dem Sie die monatliche Rate, die Zinskosten und die Gesamtkosten eines Kredits berechnen koennen – bevor Sie einen Kreditvertrag unterschreiben. Ob Ratenkredit, Autokredit, Umschuldung oder groessere Anschaffung: Der Rechner zeigt Ihnen in Sekunden, wie hoch Ihre monatliche Belastung ausfaellt und wie viel Sie ueber die gesamte Laufzeit insgesamt zahlen.
In Deutschland lag der Bestand an Verbraucherkrediten im Jahr 2026 bei ueber 200 Milliarden Euro (Quelle: Statista/Bundesbank). Ein Kredit ist eine finanzielle Verpflichtung, die oft ueber mehrere Jahre laeuft. Deshalb ist es wichtig, die Kosten vorab zu kennen:
- Monatliche Rate – Wie viel zahlen Sie jeden Monat?
- Zinskosten – Wie viel Zinsen zahlen Sie insgesamt?
- Gesamtkosten – Wie viel kostet der Kredit am Ende?
- Tilgungsverlauf – Wann sind Sie schuldenfrei?
Unser Kreditrechner auf KlugWahl beantwortet all diese Fragen – kostenlos, anonym und ohne Anmeldung.
So funktioniert unser Kreditrechner
Unser Kreditrechner auf KlugWahl ist kostenlos, anonym und sofort verfuegbar. Er bietet zwei Tilgungsarten und einen detaillierten Tilgungsplan:
Ihre Eingaben
- Kreditbetrag – der gewuenschte Darlehensbetrag in Euro (z. B. 15.000 EUR)
- Sollzins p.a. – der jaehrliche Zinssatz in Prozent (z. B. 4,5 %)
- Laufzeit – in Jahren oder Monaten (z. B. 5 Jahre / 60 Monate)
- Tilgungsart – Annuitaet (gleiche Rate) oder Linear (fallende Rate)
- Sondertilgung p.a. (optional) – jaehrliche Extra-Zahlung am Laufzeitende
- Startdatum (optional) – fuer die Berechnung des Ablaufdatums
Ihr Ergebnis
- Monatliche Rate – Ihre gleichbleibende Monatszahlung (bei Annuitaet)
- Zinskosten – die Summe aller Zinsen ueber die Laufzeit
- Gesamtkosten – Kreditbetrag plus Zinsen
- Ablaufdatum – das Datum der letzten Rate
- Tilgungsverlauf – Grafik mit Kapital, kumulierten Zinsen und Restschuld
- Tilgungsplan – Monat-fuer-Monat-Tabelle mit Rate, Zinsen, Tilgung und Restschuld
Die gesamte Berechnung erfolgt direkt in Ihrem Browser. Ihre Daten verlassen niemals Ihr Geraet – keine Serveruebertragung, keine Speicherung, 100% DSGVO-konform.
Annuitaet oder lineare Tilgung – der Unterschied erklaert
Annuitaetendarlehen (gleichbleibende Rate)
Beim Annuitaetendarlehen bleibt Ihre Monatsrate ueber die gesamte Laufzeit gleich. Allerdings aendert sich die Zusammensetzung: Am Anfang zahlen Sie mehr Zinsen und weniger Tilgung, am Ende umgekehrt. Das liegt daran, dass die Zinsen immer auf die verbleibende Restschuld berechnet werden.
Vorteile:
- Planbare, gleichbleibende monatliche Belastung
- In Deutschland der Standard bei Ratenkrediten
- Einfache Budgetplanung
Lineardarlehen (fallende Rate)
Beim Lineardarlehen tilgen Sie jeden Monat denselben Betrag. Ihre Rate sinkt also Monat fuer Monat, weil die Zinsen auf die immer kleiner werdende Restschuld berechnet werden.
Vorteile:
- Fallende monatliche Belastung
- Guenstiger ueber die gesamte Laufzeit (weniger Gesamtzinsen)
- Schneller schuldenfrei
Wichtig: Die Wahl der Tilgungsart haengt von Ihrer persoenlichen finanziellen Situation ab. Ein Annuitaetendarlehen bietet Planungssicherheit, ein Lineardarlehen spart langfristig Zinsen.
| Merkmal | Annuitaet | Linear |
| Monatsrate | Gleichbleibend | Fallend |
| Zinsanteil am Anfang | Hoch | Mittel |
| Gesamtzinsen | Hoeher | Niedriger |
| Planungssicherheit | Sehr hoch | Mittel |
| Standard bei Ratenkrediten | Ja | Nein (eher bei Immobilien) |
Die Kreditformeln einfach erklaert
Monatliche Rate beim Annuitaetendarlehen
Die Formel fuer die monatliche Rate eines Annuitaetendarlehen lautet:
Rate = K x (i x (1 + i)^n) / ((1 + i)^n – 1)
Dabei bedeutet:
- K = Kreditbetrag (Restschuld am Anfang)
- i = periodischer Zinssatz (Sollzins p.a. / 12)
- n = Anzahl der Raten (Laufzeit in Monaten)
Beispielrechnung:
- Kreditbetrag: 10.000 EUR
- Sollzins: 5 % p.a. -> i = 0,05 / 12 = 0,004167
- Laufzeit: 5 Jahre -> n = 60 Monate
Rate = 10.000 x (0,004167 x 1,004167^60) / (1,004167^60 – 1)
Rate = 10.000 x 0,018871 = 188,71 EUR pro Monat
Gesamtkosten = 188,71 EUR x 60 = 11.322,60 EUR
Zinskosten = 11.322,60 EUR – 10.000 EUR = 1.322,60 EUR
Der Kreditrechner oben erledigt diese Berechnung automatisch.
Zinsanteil und Tilgungsanteil
Jede Rate setzt sich aus zwei Teilen zusammen:
- Zinsanteil = Restschuld x periodischer Zinssatz
- Tilgungsanteil = Rate – Zinsanteil
Beispiel fuer die ersten Monate (Annuitaet, 10.000 EUR, 5 %, 60 Monate):
| Monat | Rate | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
| 1 | 188,71 EUR | 41,67 EUR | 147,04 EUR | 9.852,96 EUR |
| 2 | 188,71 EUR | 41,05 EUR | 147,66 EUR | 9.705,30 EUR |
| 3 | 188,71 EUR | 40,44 EUR | 148,27 EUR | 9.557,03 EUR |
| … | … | … | … | … |
| 58 | 188,71 EUR | 1,55 EUR | 187,16 EUR | 376,77 EUR |
| 59 | 188,71 EUR | 1,57 EUR | 187,14 EUR | 189,63 EUR |
| 60 | 188,71 EUR | 0,79 EUR | 187,92 EUR | 0,00 EUR |
Wie Sie sehen: Am Anfang sind ueber 20 % der Rate Zinsen, am Ende fast nichts mehr.
Sondertilgung – so sparen Sie Zinsen
Mit einer Sondertilgung zahlen Sie zusaetzlich zu Ihrer regulaeren Rate einen Extra-Betrag. Da Zinsen immer auf die Restschuld berechnet werden, senkt jede Sondertilgung die Restschuld – und damit Ihre zukuenftigen Zinskosten.
Beispiel:
- Kredit: 20.000 EUR, 5 % Zinsen, 10 Jahre
- Ohne Sondertilgung: Zinskosten ca. 5.497 EUR
- Mit 2.000 EUR Sondertilgung pro Jahr: Zinskosten sinken deutlich, Laufzeit verkuerzt sich
Tipp: Pruefen Sie vor der Kreditaufnahme, ob Ihr Kreditvertrag kostenlose Sondertilgungen vorsieht. Bei vielen Ratenkrediten sind bis zu 5 % oder 10 % der Restschuld pro Jahr kostenfrei moeglich.
Beispielrechnungen: Was kostet ein Kredit?
Kredit ueber 5.000 EUR (5 % Sollzins, Annuitaet)
| Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten | Gesamtkosten |
| 12 Monate | 428,71 EUR | 144,50 EUR | 5.144,50 EUR |
| 24 Monate | 219,69 EUR | 272,50 EUR | 5.272,50 EUR |
| 36 Monate | 149,93 EUR | 397,50 EUR | 5.397,50 EUR |
| 48 Monate | 115,72 EUR | 554,50 EUR | 5.554,50 EUR |
| 60 Monate | 94,33 EUR | 659,80 EUR | 5.659,80 EUR |
Erkenntnis: Je laenger die Laufzeit, desto niedriger die Monatsrate – aber desto hoeher die Gesamtkosten.
Kredit ueber 15.000 EUR (6 % Sollzins, Annuitaet)
| Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten | Gesamtkosten |
| 24 Monate | 662,39 EUR | 897,36 EUR | 15.897,36 EUR |
| 36 Monate | 454,65 EUR | 1.367,40 EUR | 16.367,40 EUR |
| 48 Monate | 352,24 EUR | 1.907,52 EUR | 16.907,52 EUR |
| 60 Monate | 289,99 EUR | 2.399,40 EUR | 17.399,40 EUR |
| 84 Monate | 218,84 EUR | 3.382,56 EUR | 18.382,56 EUR |
Kredit ueber 25.000 EUR – Einfluss des Zinssatzes (60 Monate, Annuitaet)
| Sollzins p.a. | Monatsrate | Zinskosten | Gesamtkosten |
| 3 % | 449,21 EUR | 1.952,60 EUR | 26.952,60 EUR |
| 5 % | 471,78 EUR | 3.306,80 EUR | 28.306,80 EUR |
| 7 % | 495,03 EUR | 4.701,80 EUR | 29.701,80 EUR |
| 9 % | 518,95 EUR | 6.137,00 EUR | 31.137,00 EUR |
| 11 % | 543,53 EUR | 7.611,80 EUR | 32.611,80 EUR |
Erkenntnis: Ein Zinssatz-Unterschied von nur 2 Prozentpunkten kostet Sie bei 25.000 EUR Kredit ueber 5 Jahre rund 1.400 EUR mehr. Ein Kreditvergleich lohnt sich also!
Tipps vor der Kreditaufnahme
Tipp 1: Effektivzins vergleichen: Achten Sie beim Kreditvergleich auf den effektiven Jahreszins (nicht nur den Sollzins). Er enthaelt alle verpflichtenden Nebenkosten und ist gesetzlich geregelt (Preisangabenverordnung, PAngV).
Tipp 2: Realistische Laufzeit waehlen: Kuerzere Laufzeiten bedeuten hoehere Raten, aber niedrigere Gesamtkosten. Waehlen Sie die laengste Laufzeit, bei der die Rate auch in schwaecheren Monaten tragbar bleibt.
Tipp 3: Sondertilgung einplanen: Wenn Ihr Budget es zulaesst, nutzen Sie Sondertilgungen. Jeder gesparte Euro Restschuld spart Ihnen Zinsen.
Tipp 4: Puffer im Haushaltsbudget lassen: Rechnen Sie die Kreditrate nicht bis auf den letzten Cent ein. Experten empfehlen, hoechstens 30 % des Nettoeinkommens fuer alle Kreditraten zu verwenden.
Tipp 5: Vorvertragliche Informationen pruefen: Banken sind verpflichtet, Ihnen vor Vertragsschluss eine standardisierte Vorvertragliche Information (VVI) und eine Europaeische Standardverbraucherinformation (ESIS) bereitzustellen. Lesen Sie diese Dokumente genau durch.
Tipp 6: Kredit mehrfach anfragen (SCHUFA-neutral): Wenn Sie bei mehreren Anbietern gleichzeitig anfragen, zaehlt dies innerhalb von zwei Wochen als eine Kreditanfrage bei der SCHUFA. So koennen Sie Angebote vergleichen, ohne Ihren Score zu beeinflussen.
Haeufige Fragen zum Kreditrechner
Die monatliche Rate berechnet sich aus dem Kreditbetrag, dem Zinssatz und der Laufzeit. Beim Annuitaetendarlehen ist die Rate ueber die gesamte Laufzeit gleich. Nutzen Sie unseren Kreditrechner: Geben Sie Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit ein – die Rate wird sofort angezeigt.
Der Sollzins (auch Nominalzins) ist der reine Zinssatz auf den Kreditbetrag. Der Effektivzins enthaelt zusaetzlich alle verpflichtenden Nebenkosten wie Bearbeitungsgebuehren. Im Vergleich von Kreditangeboten ist der Effektivzins die bessere Vergleichsgroesse – er ist gesetzlich geregelt.
Beim Annuitaetendarlehen bleibt die Rate gleich (Planungssicherheit). Beim Lineardarlehen sinkt die Rate monatlich, und Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen. Fuer die meisten Ratenkredit-Verbraucher in Deutschland ist die Annuitaet der Standard.
Mit einer Sondertilgung zahlen Sie zusaetzlich zur regularen Rate einen Extra-Betrag. Dadurch sinkt Ihre Restschuld – und damit alle zukuenftigen Zinskosten. Eine Sondertilgung von 1.000 EUR bei einem 5 %-Kredit spart Ihnen ueber die Laufzeit mehrere hundert Euro an Zinsen.
Eine Faustregel: Alle Kreditraten zusammen sollten hoechstens 30 % Ihres Nettoeinkommens ausmachen. Rechnen Sie dazu Ihre bestehenden Raten (Auto, Handy etc.) ab. Mit unserem Kreditrechner koennen Sie verschiedene Szenarien durchspielen und die passende Rate finden.
Nein. Die gesamte Berechnung erfolgt direkt in Ihrem Browser. Es werden keine Daten an Server uebertragen oder gespeichert. Das Tool ist 100 % DSGVO-konform und kann anonym genutzt werden.
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Disclaimer: Dieser Rechner liefert nur allgemeine Informationen und ersetzt keine Finanzberatung. Alle Berechnungen basieren auf den von Ihnen eingegebenen Werten und dienen der ersten Orientierung. Verbindliche Konditionen ergeben sich immer aus dem individuellen Kreditvertrag.